Restrukturyzacja zadłużenia nigdy nie jest prosta, ponieważ wymaga przejrzenia domowych finansów i ustalenia narzędzi naprawczych. Jedna z najszybciej dostępnych opcji to konsolidacja długów, ale pojawia się najczęściej pytanie o trudność spełnienia warunków podpisania umowy z bankiem.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Najpopularniejsza propozycja to naturalnie scalenie zobowiązań w jedną ratę i uzyskanie mniejszego obciążenia. Możesz oczywiście pójść w odwrotnym kierunku i konsolidować na możliwie największą ratę miesięczną z krótkim okresem spłaty. Wszystko zależy od ekonomicznych okoliczności. Co do zasady kredyt konsolidacyjny umożliwia zamknięcie innych zobowiązań bez bezpośredniego udziału kredytobiorcy. Wszystkimi formalnościami zajmuje się bank, właściwie automatycznie.
Przygotowanie formalne do konsolidacji kredytów
Główne bolączki to przekazanie zaświadczenia o dochodach, zgoda na monitorowanie zdolności kredytowej w popularnych rejestrach, przygotowanie dokumentacji dotyczącej trudnych długów. Musisz przejrzeć również regulaminy kredytów konsolidacyjnych, bo banki nie zawsze godzą się na uregulowanie chwilówek, czy nietypowych pożyczek pochodzących z sektora pozabankowego. Najczęściej kredyt konsolidacyjny odwołuje się do kart kredytowych, limitów na rachunkach osobistych, do kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych), hipotecznych, czasami inwestycyjnych. Co do zasady nie ma w konsolidacji ograniczeń, ale różnice występują już w konkretnych placówkach. To po prostu nieco więcej czasu poświęconego na analizę.
Rodzaje konsolidacji z uwzględnieniem zalet i wad
Na rynku masz do czynienia z dwoma rodzajami konsolidacji, a mianowicie gotówkową i hipoteczną. W uproszczeniu model konsolidacji gotówkowej wymaga od kredytobiorcy pozytywnej zdolności kredytowej. Nie trzeba nawet w tym przypadku decydować się na ubezpieczenie. Konsolidacja hipoteczna opłaca się bardziej ze względu na bardzo niskie koszty, jednak dotyczy wyłącznie kredytobiorców z potwierdzoną własnością w postaci nieruchomości. Oczywiście nigdy nie otrzymasz też kredytu konsolidacyjnego na 100% wartości nieruchomości, ale w widełkach 50-80% i to w najlepszym przypadku.
Czy konsolidacja to ostateczny ratunek? Niekoniecznie
Jeden z kolejnych warunków do konsolidacji kredytów to brak opóźnień w spłacie dotychczasowych pożyczek, niezależnie od stanu domowych finansów. To najczęściej najtrudniejsza pozycja do spełnienia. Konsolidacja nie jest zatem ratunkiem ostatecznym, ale jedynie pewnym udogodnieniem restrukturyzacyjnym. Bez pozytywnej zdolności kredytowej konsolidacja znajduje się poza zasięgiem.